こんにちは。コウです。
「老後に向けて積立投資を始めたいけど、毎月いくら積み立てればいいのか分からない」
これは多くの30〜40代が抱える悩みです。
この記事では、積立額ごとに将来どれくらいの資産になるのかをシミュレーションしながら、無理なく続けられる考え方を解説します。
まずは前提条件を確認
今回のシミュレーションは、以下の条件で行います。
- 積立期間：30年
- 積立方法：毎月積立・複利運用
- 想定利回り：年率5％
※年率5％は、全世界株式などに長期・分散投資した場合の過去実績を参考にした想定値であり、将来の運用成果を保証するものではありません。
また、65歳以降は、価格変動の大きい株式中心の運用から、債券やバランス型など値動きの比較的穏やかな商品へ移行する想定としています。、年利3％運用しながら取り崩す場合、毎年いくらの取り崩しであれば100歳まで資産を維持できる想定で、年間どれくらい取り崩せるかを見てみましょう。
積立額別｜30年後の資産シミュレーション
毎月1万円を積み立てた場合
- 元本：360万円
- 運用後資産：約820万円
- 3%運用後の取り崩し額：年372,000円（毎月31,000円）
👉 「少額でもいいからまず始めたい人」向け。老後資金の土台作りとして有効です。
老後資金としては心もとないですが、まずは始めることが大切です。
毎月2万円を積み立てた場合
- 元本：720万円
- 運用後資産：約1,640万円
- 3%運用後の取り崩し額：744,000円（毎月62,000円）
👉 老後資金の最低限ラインを意識し始める水準。年金＋αの備えになります。
1600万円は、年金に加えて毎月62,000円となるので、平均的な年金額（22万円～25万円）があれば生活は安定する資産額です。
毎月3万円を積み立てた場合
- 元本：1,080万円
- 運用後資産：約2,460万円
- 3%運用後の取り崩し額：1,116,000円（毎月93,000円）
👉 多くの30代家庭にとって、現実的かつ安心感のあるラインです。
ここまで来れば、厚生年金に加入している方なら老後資産が確保できたといっても良いレベルです。
仮に運用をやめて全て現金化した場合でも、35年間で毎年約70万円（毎月約58,000円）を取り崩すことが可能です。
「運用を続ける」「現金化する」どちらも選べる点が、この水準の強みです。
毎月4万円を積み立てた場合
- 元本：1,440万円
- 運用後資産：約3,280万円
- 3%運用後の取り崩し額：1,488,000円（毎月124,000円）
👉 年金に加えて、旅行や趣味などゆとりある老後を視野に入れられます。
また、全て現金化しても毎年約93万円（毎月約77,000円）を使えるため、リスクを取って運用を継続する必要もなくなります。
毎月5万円を積み立てた場合
- 元本：1,800万円
- 運用後資産：約4,100万円
- 3%運用後の取り崩し額：1,860,000円（毎月155,000円）
👉 老後資金にかなり余裕を持ちたい人向け。50代での早期リタイアも選択肢に入ります。
ただし、厚生年金に加入していない方（個人事業主等）は平均の年金支給額が約11万円のため、ギリギリのケースも想定されます。
積立額別シミュレーション結果（まとめ）
| 毎月の積立額 | 元本合計 | 65歳時点の資産額 | 3％運用時の年間取り崩し額 | 月額換算 | 老後の位置づけ |
|---|---|---|---|---|---|
| 1万円 | 360万円 | 約820万円 | 約37万円 | 約3.1万円 | 老後資金の土台作り |
| 2万円 | 720万円 | 約1,640万円 | 約74万円 | 約6.2万円 | 年金＋αの最低限ライン |
| 3万円 | 1,080万円 | 約2,460万円 | 約112万円 | 約9.3万円 | 安心感のある標準ライン |
| 4万円 | 1,440万円 | 約3,280万円 | 約149万円 | 約12.4万円 | ゆとりを意識できる |
| 5万円 | 1,800万円 | 約4,100万円 | 約186万円 | 約15.5万円 | 余裕のある老後設計 |
シミュレーションから分かる3つのポイント
① 積立額は「あとから増やせる」
最初から高額を目指す必要はありません。30代は
- まず始める
- 習慣化する
ことの方が重要です。
② 長期投資では「時間」が最大の武器
同じ利回りでも
- 30年積立
- 20年積立
では、最終的な資産額に大きな差が生まれます。
③ インフレ対策としても有効
現金だけで貯めると、インフレによってお金の価値は目減りします。長期投資は、物価上昇に対応する手段としても有効です。
どの制度で積み立てるのがいい？
積立投資を行うなら
- 新NISA（つみたて投資枠）
- iDeCo（所得控除による節税効果）
といった制度を活用することで、より効率的に資産形成ができます。
すでに老後資金の記事を読んだ方は、積立額の目安決めとしてこの記事を活用してください。
まとめ：正解は「続けられる金額」
積立投資において
- 多い金額＝正解
- 少ない金額＝失敗
ではありません。
大切なのは、家計に無理のない金額で、長く続けることです。
まずは月1万円からでも構いません。行動した人から、将来の安心は積み上がっていきます。
取り崩し期に入ったら、年に一度は「残高・利回り・取り崩し額」を確認し、必要に応じて調整しましょう。
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