こんにちは、コウです。
物価高や教育費の増加など、家計を取り巻く環境が厳しくなる中で、固定費の見直しは資産形成の第一歩です。
その中でも特に効果が大きいのが 「保険の見直し」 です。
多くの家庭では、「昔入ったままの保険をずっと続けている」「保険料が家計を圧迫しているけど、内容がわからずそのまま…」というケースが多く見られます。しかし、保険は定期的に見直すことでムダを削り、毎月数千〜数万円の節約につながることも珍しくありません。
ここでは、保険見直しのポイントや注意点を、わかりやすく解説します。
そもそも保険は“リスクに備える”ためのもの
保険は「将来起こり得る大きなリスクに備えるための仕組み」です。
逆に言えば、日常的に発生する支出や、貯金でまかなえるリスクには入らなくてOK。
まずは代表的なリスクを整理してみましょう。
- 死亡リスク：一家の収入を支える人に万が一が起きた場合の備え
- 病気やケガのリスク：入院・手術などの治療費
- 働けなくなるリスク：長期の休職が必要になる場合
- 老後資金の不足リスク：年金だけでは足りない場合の備え
この中から、自分が特に備えるべきリスクを明確にすると、必要な保険と不要な保険が見えてきます。
保険が【入りすぎ】になりやすい理由
保険が複雑でわかりづらいのは、販売側にも理由があります。
- 手厚い保障を勧められがち
- さまざまな特約が自動的についてくる
- 以前の保険が古くて割高なまま更新している
- 保険の「貯蓄性」が魅力的に見える
しかし、手厚い保障＝良い保険ではありません。
ライフステージや家族構成が変わるほど、必要な保障は変化します。
例えば独身のときは不要だった死亡保障も、子どもが生まれると必要になりますし、逆に子どもが独立したら大きな死亡保障は不要になります。
見直しのステップ
STEP1：現在の保険内容を【見える化】する
保険証券を引っ張り出し、以下を整理します。
- 保険の種類（終身保険・医療保険・がん保険など）
- 月々の保険料
- 保障内容
- 保障がいつまで続くか
- 解約返戻金があるか
意外とここが一番大変ですが、これをしないと「どこがムダか」が見えません。
STEP2：公的保障を把握する
日本は社会保障が手厚いため、実は保険で補う必要がないケースも多くあります。
- 高額療養費制度
- 傷病手当金
- 遺族年金
- 介護保険制度
これらを知ると、民間保険は“最低限でいい” と理解できます。
特に高額療養費制度を理解しているかどうかが、医療保険の判断に大きく影響します。
生活防衛資金次第では、民間の医療保険は不要と判断することもできます。
STEP3：必要な保険と不要な保険に分ける
例えばこんな考え方です。
- 家族がいる → 死亡保障を確保（掛け捨ての定期保険でOK）
- 医療保険 → 目的は「入院時の自己負担の軽減」。最低限の入院・手術保障で十分
- がん保険 → 家族の病歴や貯蓄額で検討
- 貯蓄型保険 → 投資の代わりにはならないので慎重に
保険をミニマムにすれば、必要以上に取られる保険料を大幅に削減できます。
STEP4：加入し直すなら“シンプルな保険”を選ぶ
特約が多い保険は割高になりがち。
以下のようなシンプルな構成が理想です。
- 死亡保障：掛け捨ての定期保険
- 医療保障：日額5,000円程度＋手術保障
- 就業不能保障：必要なら短期の所得保障保険
シンプルな保険は保険料が安く、見直しもしやすいのがメリットです。
見直しのよくある落とし穴
① 貯蓄型保険を“損したくない”から解約できない
ですが、多くの場合は
「続ける方が損」
というケースがほとんどです。
損得ではなく、家計にとって必要かどうかで判断しましょう。
貯蓄型保険の多くは低い保証と手数料の高い投資信託のセットであることが多いです。
それなら、必要な保証分を掛け捨ての定期保険＋NISAでインデックスファンドにすることで
より効率よく資産形成できる確率が高まります。
② 更新型の医療保険で保険料がどんどん上がる
更新の年齢に近づくと保険料は急上昇します。
終身タイプへ見直す方が結果的に安くなることが多いです。
③ 保険会社に相談すると【乗り換え】を勧められる
無料相談は乗り換え前提のことが多く、必ずしも最適とは限りません。
相談は複数回・複数社がおすすめです。
相手は保険を売るプロです。
「みんな入っている」「癌になる確率はこれくらいある」など、こちらが「加入しておいた方がいいかな？」と思うように話を進められます。
保険の内容・性質を理解して【いらないものはいらない】と言えるようにしておきましょう。
私が保険の見直し内容
過去に契約していた保険
私も知識がない頃、知り合いから勧められ高額な貯蓄型保険と医療保険に加入していました。
元々契約していた保険は
①ドル建て終身保険 補償：60,000ドル（約720万円） 毎月の保険料約17,000円
②ドル建て貯蓄保険 補償：120,000ドル（約1,440万円） 毎月の保険料約51,000円
元本保証、年率2.25%
（為替は、契約していた当時の1＄＝120円で計算しています）
③医療保険 ずいぶん前に解約したので補償内容は忘れましたが、私の分で月8,000円、妻の分で約10,000円程度払っていました（そもそも補償額について自分で理解しようともしていませんでした）
毎月約86,000円も保険料を払っていました。
当時は「これで老後も安心だ！」と思っていたので本当に恐ろしいです、、、
見直し後の保険料
家計見直しをするためにお金の勉強を行い、大幅に見直しを行いました。
現在契約している保険は
①収入保障保険 補償：死亡後60歳になるまで月150,000円 毎月の保険料3,810円
（仮に40歳で死亡した場合150,000円×12ヶ月×20年＝3,600万円）
②医療保険 補償：入院5,000円/1日 入金一時金50,000円 毎月の保険料2,188円
（私：1,134円妻：1,054円）
本当に必要な保険のみに組み替え、毎月6,000円弱の保険料となっています。
今後は資産額に応じて、補償を薄くして保険料の減額や解約を検討する予定です。
終身保険と貯蓄型保険の解約は50万円ほど損になりましたが、解約返戻金をNISA口座の運用に回し、現在ではそれ以上の利益が出ています。
毎月浮いた保険料の分はiDeCoとNISAに積立てています。
もっと早く知っておけばという後悔が強いので、皆さんも今一度見直しをしてみてください。
まとめ｜保険の見直しは家計改善の最短ルート
保険は複雑ですが、見直しの効果は大きく、
月5,000〜2万円の節約につながることもあり、資産形成を加速させる大きな武器です。
ポイントは以下の通り。
- 保険は“リスクに備えるためのもの”
- 公的保障を知り、最低限の民間保険にする
- 古い保険・不要な特約は見直す
- 死亡保障は掛け捨てでOK
- 医療保障はシンプルに
- 貯蓄型保険は慎重に検討
家計を軽くしつつ、リスクにも備えられるよう、ぜひ一度見直してみてください。
定期的にチェックすることで、無駄のない保険となり、資産形成のスピードがぐっと上がります。
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